汽車貸款/汽車借款/車子貸款很複雜？100%完整公開申請流程、車貸利率
2024-04-25 13:22:53
汽車貸款/汽車借款好申請嗎？汽車其實是可以用來當作融資貸款且非常有效的擔保品，最高可申請到三倍的車價(或是350萬)，最長可分7年(即84期)。即使是銀行信用瑕疵、信用小白，也能幫助您用合法且合理的利率快速取得資金。本篇文章將完全公開，汽車貸款的利率、詳細申請步驟、申辦條件、以及許多貸款代辦不願說清楚的細節，來幫助讀者找尋合法且安全的途徑，用有效率的方式申請汽車貸款並高機率地過件，而不被各種巧立名目的方式收取違法的手續費用及重複申請貸款的風險。
汽車貸款是什麼？汽車貸款有哪幾類？(汽車借款/車子貸款)
當您有資金需求並在Google上搜尋汽車貸款/汽車借款/車子貸款時，相信您已經被"汽車融資"、"中古車貸款"、"車貸利率"，各式各樣的關鍵字資訊所轟炸。正確來說，汽車貸款可分成四大類：
購車貸款
顧名思義，購車貸款是借一筆資金，用來購入一台車，依據汽車新舊，通常又可以分為新車貸款及中古車貸款。
- 新車貸款
此類新車貸款額度，通常可以申請到新車售價的8成、甚至10成（全車貸）。一般的汽車展示中心、營業所、賣車的車商業務，通常會有合作的貸款窗口和業務協助辦理車貸。正常來說，用於購入新車貸款的利率通常最低。
- 中古車貸款
用來購入二手車或中古車的貸款，銀行撥款額度通常也可以申請到中古車賣價的10成，但是利率就會比新車貸款來的差。而二手車商配合融資公司撥款的最低利率是6.5%起，但是申貸金額可以高達車價的1.5倍；若是向銀行申貸，最低利率雖然可以更低，但是可申貸金額的額度只能到9成-10成。另外，展示中心的試乘車或是展示車，通常也可以享有相對低的貸款利率約3.5%起；10年內的進口車（外匯車），則也可以有5.5%最低起始利率。
原車融資
即借入一筆資金，用名下的汽車擔保，當把名下的汽車做為擔保品或抵押品，向銀行申請一筆資金貸款周轉時，稱做原車融資、汽車融資、或抵押貸款。承作此類貸款的單位很多，除銀行外，還有融資公司、民間貸款機構、當鋪等都有提供不同的汽車融資方案。可申請的額度、利率、和期數，也需依據汽車的殘值還有申請人本身的信用條件而定。相對於購車貸款，通常都由車商和銀行合作辦理，車貸利率大多公開且固定，而原車融資的方案變化多，且需要有專人輔助不易自行申請。
借新還舊（增貸）
當名下的汽車本身已是貸款中的狀態（被作為擔保品，有設定抵押），且有資金需求時。若原本的貸款已經繳有一定期數，通常原先的貸款融資公司會提供借新還舊的方案，增加貸款的彈性。例如原先的汽車已有貸款50萬，繳了一定期數後，剩下的還款餘額是20萬，假設汽車本身的殘值還有40萬，則銀行或融資公司通常可以放款的額度最高到車價殘值的2.2倍，即88萬。因此實際可拿到手的資金，需扣掉原先餘額的20萬和申請時的手續費用，大約還有67-68萬。
【小提示】合法的貸款經銷公司，不會事前收取任何借新還舊需要的手續費用。
他行代償（轉增貸）
他行代償也是常見的汽車融資方案之一，和借新還舊的唯一差別在於，汽車原先的貸款是和A公司申請，而要用貸款中的汽車向B公司申貸。以先前的說明為例，若B公司一樣核准88萬，實際能拿到的金額，也需要先還掉先前的貸款餘額（欠A公司的20萬）、扣掉相關的手續費用，才是實拿的金額。
他行代償通常會有比較多的額外手續。首先，B公司願意幫忙償還申貸者在A公司的餘額，若不願意，申貸者必須先想辦法有償還餘額的能力（有規模和經驗的貸款經銷公司，通常可以幫忙先償還餘額）。其次，他行代償會需要重新進行動保設定，即解除A公司的設定抵押、增加B公司的設定抵押。另外，若A公司的貸款有綁約，繳款期數不足，則會需要額外的一筆違約金
【小提示】通常期數繳滿6期之後，都可以向融資公司申請，借新還舊或他行代償。
【小提示】選擇他行代償的建議時機是，原貸款已繳有一定期數，且其他融資公司能有更高的貸款額度、更低的貸款利率以及能夠進行代償。
【小提示】原車融資、借新還舊、或者他行代償的貸款利率會類似，通常落在6% ~ 15.75%
一般的汽車貸款申請流程是？
我的汽車能否貸款？
汽車種類相當的多，一般的銀行或融資公司，通常可接受用來作汽車貸款的車種如以下列表。若不清楚自己的車屬於哪一個類別，行照上牌照號碼一欄，會有備註該汽車是屬於那一種車種。合法的貸款經銷商，正常都可以辦理列表上所有車種的貸款，不論車主是自然人或是公司戶。
一般人要判斷汽車能否貸款，主要根據兩點：
- 汽車類別是否能貸款。
- 行照上的車主是否是申貸者本人。
部分特殊情況是，實際用車人及申請貸款人不是車主，太太或先生才是車主，則貸款經銷商通常會需要車主及實際用車人一同簽約對保，才能貸款。
我的汽車能貸到多少錢？
汽車能貸款的金額上限，取決於三個因素：
- 汽車本身的殘值
- 貸款方案的成數
- 貸款金額的上限
汽車本身的殘值
貸款經銷商或是一般代辦，在還沒實際勘車前，通常會透過有指標性的汽車雜誌來估算汽車的殘餘價值。最有名的車價雜誌有：
- 天書（匯豐旗下)
- HOT（和泰集團旗下)
- 權威車訊
(這三本雜誌各有其使用特色。 )
若按照鑑價的高低來排序：
天書 > HOT > 權威車訊
【小提示】因此二手車行，會用權威車訊來估價收購汽車，而用天書上的價格來當賣價
貸款方案的成數
一般銀行所提供的汽車貸款方案，通常會以汽車的殘值為貸款上限，即貸款金額就是汽車殘值的估價。而目前的汽車融資公司，都已經推出，申貸金額可以到，汽車殘值 x 220%，即2.2倍。而220%就是所謂的成數。例如，目前的汽車殘值估價是50萬，則最高可以貸到110萬（50萬 x 220%）。
【小提示】車價不高的情況下，要能用更高的成數來貸款，一般會需要更多的財力證明。
申請汽車貸款不想讓家人知道，有什麼繳費方式？
目前的銀行或融資公司都能提供好幾種繳款方式。常見的有紙本繳款單、簡訊繳款、支票繳款、ACH自動扣款、APP繳款。選擇繳款單的方式，通常公司會一次提供所有期數的繳款單，並寄至指定地址。
汽車貸款有沒有綁約？能否提前結清？
不論是銀行或融資公司，一般的汽車貸款，都會有一定期數的綁約。若未能繳滿20期，並要執行提前結清的動作，則會被收取本金的13%當成是違約金。
另外，若是因為需要借新還舊（增貸），貸款公司不收這13%的手續費用。
申請人需要具備什麼條件，才能申請汽車貸款？
申請汽車貸款的最基本條件是：
- 名下有汽車（車主為申貸者）
- 有工作
一般貸款公司，會需要申貸者能提供工作的證明，在於想了解申貸者是否有能力能穩定的還款。常見的工作證明如下：
- 勞保證明（勞保異動明細）
- 薪轉（存摺明細）
- 扣繳憑單
- 薪資單
- 損益表或401報表（自營商、公司老闆）
- 工作照片
- 所得稅報稅證明
- 軍人的餉條
- 個人所得清單
然而並非所有的工作，都能有完整的工作證明；現實的情況是，申請者有其他的財力證明，能讓貸款公司了解實際的還款能力。用來當作申貸加分條件的財力證明其實非常多樣，這邊我們列舉一些範例，實際所需要的加分證明可能還要依據，實際申貸者的條件以及申請的貸款方案要求而定，會建議諮詢貸款經銷商，準備必須的證明和加分文件即可。
- 信用卡及近一期繳費帳單
- 軍公教/國營事業/上市櫃/天下雜誌1000大正職員工
- 持有甲乙丙丁技術士/三師/專業證照
- 持有不動產
- 銀行近半年的存款往來紀錄（根據申貸金額條件的不同，每月收入或餘額須超過一個數字）
- 定存單/活存最近一筆利息收入超過一定金額（例如：200元）
- 貸款公司舊有客戶、過去繳款紀錄良好
- 持有黃金存摺，滿一定月數
- 持有股票存摺、持股明細，滿一定月數
- 持有基金投資保單，滿一定月數
- 持有銀行定存單，滿一定月數
- 持有外幣存摺存款，滿一定月數
- 特定車輛品牌（詳細可詢問貸款經銷）
- 提供親人聯絡人且不能保密
- 提供保人
- 提供財產清冊